#Exclusivo | Apenas 5% de la población tiene cobertura: ¿Hacia dónde va el sector asegurador?

Seguridad. Protección. Resguardo. Son algunas de las palabras que definen lo que todos entendemos como calidad de vida. Hay quien pasa una vida pagando por cuotas su departamento, y, claro, lo quiere tener asegurado. Las empresas aseguradoras. ¿Cuántas personas hoy en Venezuela no cuentan con una póliza de HCM?

Hay quien pasa varios años de austeridad para comprar el carro de sus sueños. Es lógico que quiera tenerlo bajo la protección de una compañía aseguradora.

Parece que el sector de seguros se está moviendo un poco mejor, que se reactiva; y, además, está por publicarse en Gaceta Oficial una nueva ley para el sector.

De la mano con la economía

María del Carmen Bouffard es la presidenta ejecutiva de la Cámara de Aseguradores de Venezuela (CAV). Comienza poniendo en claro que la recuperación del sector asegurador va de la mano con la recuperación de Venezuela, todos los sectores, comercio, industria, etcétera, “porque el negocio asegurador es transversal”, declara la alta dirigente gremial.

La gerente expone una realidad que es dolorosa: “siendo muy optimistas, en el mejor de los casos, y contando Seguros de Responsabilidad Civil, no más de 5% de la población está cubierta por algún tipo de seguro”, dijo a Banca y Negocios.

¿Dónde queda el otro 95%? Depende del Instituto Venezolano de los Seguros Sociales (IVSS), en el caso de la salud, y está totalmente desamparada en otros segmentos, como autos, apartamentos, tecnología, entre otros.

NOTICIA RELACIONADA: Disminuyó US$17: Canasta Alimentaria de Maracaibo en marzo se situó en US$469

Crisis humanitaria compleja

Y ya sabemos que Venezuela atraviesa una crisis humanitaria compleja: los centros de salud y los hospitales están en el garete. Bouffard expone –precisamente- que el segmento que más se mueve es salud. Pero la gente tiene que comer y comprar sus medicinas, dice, por lo cual muy pocos pueden costear una póliza de Hospitalización, Cirugía y Maternidad (HCM).

Las empresas ya no las asignan a su personal, y se han extinguido los seguros para vehículos.

Sobre los costos de las pólizas y las coberturas declina dar números, porque cada empresa tiene sus productos y sus clientes.

Bouffard se detiene en el Proyecto de Ley de Reforma del Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley de la Actividad Aseguradora. “Las compañías van a tener que hacer ajustes de capitales, ajustes de garantías a la Nación, hay temas técnicos, nuevas reservas, las sanciones son mucho más severas que en la ley previa”.

Nos hemos quedado rezagados

Ve con buenos ojos que se abre la oportunidad de llegar a las masas con microseguros, “porque nos hemos quedado rezagados en relación con otros países de la región como Colombia, Brasil o México. Vemos esto como un aspecto positivo porque el sector tendrá la opción de llegar a más población. Pero la Superintendencia de la Actividad Aseguradora (Sudeaseg) tendrá que dictar unos lineamientos, y las empresas diseñar sus planes para estos nuevos mercados o líneas de negocios”, advierte la directiva gremial.

Dice que el proyecto es menos limitante que la ley vigente, e incluye digitalización y tecnologías financieras, cosa que ve como positiva porque hacia allá va el negocio en el mundo.

“El proyecto de reforma de la ley trae muchos retos. Vemos esas cosas positivas, pero también va a implicar una fuerte inversión por parte de las empresas”, redondea Bouffard. Esa es la visión de la Cámara. Pero, parece conveniente ofrecer una mirada comercial y no institucional del asunto. Para ello conversamos con dos altos voceros de Seguros Venezuela.

En declive desde el primer trimestre

Declararon por esta empresa, su presidenta ejecutiva, Carmen Alicia Guillén, y su gerente comercial corporativo, Jaime Alurralde.

¿Cómo está el sector asegurador en este momento?

CAG: Desde mediados del año pasado, como toda la economía del país, se notó una recuperación. Pero eso ha comenzado a caer en el primer trimestre de este año.

Coincide con Bouffard en que el asegurador es un negocio transversal que depende de la buena salud de todos los segmentos productivos, de la contratación en las empresas, del aumento de sus nóminas y plantillas, y lo que implica para sus costos las pólizas colectivas. Y echa mano de la data dura:

Expresa que revisando las cifras de Sudeaseg  llama  la atención que del total de las primas vendidas en el primer mes del año (enero 2023) 46.48% era HCM individual (una persona o un grupo familiar). Autos es 5.6%. Ya es mínimo. El colectivo –el tomador es una empresa- de HCM es 29.28%.

Es decir que entre 75% y 76% de las pólizas corresponde al ramo de salud en el mercado asegurador. “Es un ramo muy vulnerable, depende de los precios, uno compensa con los riesgos nobles, o menos siniestrosos”.

Coberturas demasiado altas

Hay coberturas muy altas en el mercado, dice, incluso para algunas pólizas colectivas, y eso ha creado problemas. En 2021 se ofrecieron coberturas muy altas de 100.000 y 20.000 dólares a costos muy bajos; algunos han tenido que disminuirlas «por la alta siniestralidad que tenemos».

NOTICIA DE INTERÉS: Delcy Rodríguez: Transacciones electrónicas durante Semana Santa incrementaron 17% en comparación a 2022

Guillén refrenda que sólo está asegurado 5% de la población. Ese 75.76% de pólizas de salud, es parte del 5% del total de la población de Venezuela. “Después de salud, vendría vehículos. Hay un fuerte bajón en la composición de la cartera. Antes, automóviles representaba hasta 70%. Por el Covid19 se ha hecho prioritaria la salud”, acota Alurralde.

La presidenta de Seguros Venezuela dice que sí hay productos, como -por ejemplo- servicios funerarios, a costos razonables.

Alurralde acota que la gente tiene la percepción de que el sector asegurador es elitesco, que no hay cercanía con los corredores, “pero hay pólizas funerarias que cuestan menos que una hamburguesa”.

En cuanto a los costos de las pólizas y las coberturas le parece irresponsable, agrega, decir cifras porque hay factores etarios, y los antecedentes en los casos de salud. “No es lo mismo una póliza para una persona diabética que para una persona sana, aunque tengan la misma edad. Todo depende del análisis de riesgo que se haga”, enfatiza.

-¿Hacia dónde va el mercado?

-JA: La tendencia va hacia la necesidad del cliente, y la prioridad es salud. Las viviendas no se están moviendo. Yo creo que va a seguir la misma tendencia al menos por año y medio más. Se va a incrementar la demanda de productos de menor costo, estimo.

Alurralde dice que las aseguradoras deben ir aguas abajo, así sea con productos para accidentes personales, con atención domiciliaria. “Que la persona llame a un 0800 y le den atención de telemedicina, o vaya un médico a casa. Los costos son bajos. Ni una hamburguesa vale lo que eso cuesta. Pero por restricciones de la Sudeaseg no podemos revelar costos”, dice al tiempo que invita a revisar los portales de las empresas aseguradoras.

¿Qué pasa si papá muere?

La presidenta de Seguros Venezuela dice que las pólizas de vida (¿qué pasa si papá muere?, por ejemplo) con un costo de 5.000 dólares y una cobertura de 15.000 dólares pueden ser dos o tres años de salario en una familia. Pero quizás se pueda pagar alguna deuda que el difunto haya dejado, verbigracia.

Sobre el ya referido proyecto de reforma de la ley, acompañan la visión de la Cámara sobre la bondad de los microseguros. Alurralde apunta que el fortalecimiento financiero del sector es un rasgo positivo de la nueva ley, que todavía debe ser aprobada.

“Los microseguros y los canales alternativos, junto con los corredores podemos llegar a ese 95% de la población. Los micro seguros obligan a hacer productos más estandarizados y de bajo costo. Lamentablemente, no se pueden hacer todavía pólizas de HCM. Pero existen muchos productos que están listos para salir por estos micro seguros y gestionarlos por los canales no tradicionales. La ley también da más respaldo al asegurado, que debe sentirse bien con eso”, remata la presidenta de Seguros Venezuela.

Lea más contenido interesante y de actualidad:

• Envío de crudo venezolano a China sería insuficiente «para saldar la deuda por financiamiento»

• Consulte aquí el cronograma de distribución de gasolina subsidiada del #10Abr al #16Abr