#Exclusivo | ¿Reforma legal reactiva la actividad aseguradora? Esto es lo positivo y lo "inquietante" de la nueva norma

El 25 de enero, la Asamblea Nacional aprobó, en primera discusión, la reforma de Ley de la Actividad Aseguradora, en la que se propone la sustitución de la unidad tributaria por el tipo de cambio de la divisa de mayor valor establecido por el Banco Central de Venezuela, permitir la banca seguro, y reducir los tiempos de respuesta para siniestros, entre otros aspectos, para dinamizar el sector.

La presidenta ejecutiva de la Cámara de Aseguradores de Venezuela, María del Carmen Bouffard, detalló en una entrevista para Banca y Negocios, que hay algunos aspectos que inquietan al sector, pero al mismo tiempo existen otros que pueden ser positivos, no solo para las aseguradoras, sino para la colectividad.

Entre estos últimos destaca al concepto de microseguros, seguros inclusivos, seguros pasivos y otros canales alternos que favorecen a los sectores de menos ingresos.

Un asunto clave es “que deje de verse el seguro como algo para una élite, para unos pocos que pueden tener el privilegio de poder asegurarse y, por el contrario, tener programas de seguro que puedan llegar a diferentes estratos,. Siempre pensamos en el seguro de salud, pero todo el que tiene un patrimonio lo quiere proteger, entonces los programas de microseguro van dirigidos a eso y nos sentimos orgullosos porque la Cámara tiene más de 15 años tratando el tema”, subraya Boyffard.

Para desarrollar este tipo de programas, Bouffard señaló que es necesario que el sector asegurador y el gobierno se unan para educar a la población sobre la importancia del producto y que sea de fácil manejo.

– Una “camisa de fuerza” –

Para la presidenta de la Cámara de Aseguradores de Venezuela, es necesario actualizar la Ley de la Actividad Aseguradora, porque la actual regulación ha quedado rezagada y tiene aspectos muy rígidos que, en situaciones económicas complejas como las que vive el país, resultan una “camisa de fuerza” para que el sector pueda movilizarse y adaptarse a las circunstancias.

“Eso pasó con la dolarización. Las empresas de seguro tienen que pasar por una serie de procesos ante la Superintendencia para poder comercializar un producto; pero, en ese ínterin, vimos la penetración de compañías extranjeras no autorizadas, que han traído un mercado ilegal con todos los perjuicios que esto causa. Son empresas que no pagan impuestos, no tienen una sede donde las personas que se aseguran pueden recurrir y no están sujetas a ninguna de las normas que tienen que cumplir las compañías del país”, precisó Bouffard.

Si bien es cierto, con esta reforma, la ley todavía no se equipara con otras legislaciones más avanzadas, la máxima dirigente de la cámara asegura que se abre una puerta y se le da a la Superintendencia, la posibilidad de flexibilizar esa herramienta, lo que permite dinamizar la actividad.

María del Carmen Bouffard, presidenta de la Cámara de Aseguradoras de Venezuela

– Una inquietud para la CAV-

La presidenta ejecutiva de la Cámara de Aseguradores de Venezuela, María del Carmen Bouffard, manifestó estar de acuerdo con que exista una actualización de los reuqerimientos de capital, debido a que la ley actual maneja unos montos rezagados que, a su juicio, resultan hasta absurdos por estar atados a la unidad tributaria, cuyo valor es de 0,02 bolívares; sin embargo, estos ajustes deben hacerse de forma progresiva para no impactar aún más negativamente la situación financiera del sector.

“Lo que está buscando el organismo regulador es que los capitales de las empresas se ajusten a las necesidades de la actividad que realizan. Evidentemente, por eso decimos que eso tiene un impacto financiero, pero estos ajustes se pueden hacer de forma progresiva con un plan para que el impacto sea el menor posible. Los capitales pueden pasar de una cifra muy pequeña a más de 200.000 dólares, evidentemente eso es un impacto financiero que el accionista tiene que asumir”, indica la entrevistada.

Considera pertinente la sustitución de la unidad tributaria por la mayor tasa cambiaria establecida por el Banco Central de Venezuela, que actualmente sería el euro, porque no están sujetas a la variación de la unidad tributaria.

“Particularmente nos parece que es más adecuado manejarlo con ese valor, porque las tasas cambiarias están en el portal del BCV, son cifras que se mueven y hay formas de verificación, y no están sujetas al cambio de la unidad tributaria, que es anual, por ejemplo».

Además, la titular del gremio de aseguradoras señaló que «hemos pedido que no solo se tome esta tasa de cambio referencial como una unidad de cálculo, sino que las empresas puedan, a su vez, constituir bien sea el capital o las garantías directamente en divisas, que son más estables, y eso evitaría que cada dos años se tenga que actualizar los cálculos que prevé la ley. Esto podría ser una garantía para las empresas y para el organismo regulador”, manifestó Bouffard.

Sobre la reducción de lapsos para la presentación de los estados financieros, la representante de la Cámara de Aseguradores de Venezuela explicó que hay una gran cantidad de pasos que las empresas deben cumplir al cierre de los ejercicios para entregar estados financieros a la Superintendencia, por lo que recortar el plazo de 90 a 60 días va a ser muy cuesta arriba que se pueda cumplir.

Otro factor que inquieta al sector es el tema tributario, que impacta en las cajas de las compañías y el cumplimiento de las obligaciones.

“El sector es uno de los más pechados, porque, aparte de los impuestos normales, hay unos tributos que son específicos para el sector asegurador, y todo esto afecta las cajas de las compañías, que es un aspecto medular. Desde 2018, aproximadamente, se debe pagar un anticipo del Impuesto sobre laRenta quincenal y eso tocaba a final de año. Este elemento particular afecta fuertemente los flujos de caja. Ya tenemos en gaceta el Impuesto a Grandes Transacciones Financieras, que tiene unos cambios… toda esta serie de tributos impacta en las cajas de las compañías y el cumplimento de las obligaciones”, explicó la dirigente gremial.

 – Banca seguros y cooperativas-

Sobre las cooperativas, Bouffard explicó que la ley actual prevé la existencia de cooperativas autorizadas para realizar la actividad aseguradora, y tienen que cumplir con unas reglamentaciones; sin embargo, han surgido una serie de empresas, incluso cooperativas que no están autorizadas por la superintendencia que se han dedicado a ofrecer pólizas diversas, como responsabilidad civil de vehículos y otro tipo de coberturas funerarias.

“Hay que diferenciar las que están autorizadas por la Superintendencia de la Actividad Aseguradora y las que no. Me atrevo a decir que las que han surgido de manera ilegal superan en número a las que sí están autorizadas; le corresponde al Estado actuar contra este tipo de empresa”, enfatizó.

En cuanto a permitir la actividad de banca seguro, la presidenta ejecutiva de la CAV, explicó que este es un canal alternativo de ventas de pólizas que existe en otros países, y recordó que en Venezuela se permitió hasta el año 2010 cuando salió la Ley de la Actividad Aseguradora y lo que se comercializaba eran seguros de vida adaptados para poderlos vender a través de este mecanismo.

“Puede haber una suerte de satanización en ese sentido. Nosotros creemos que hay un organismo regulador y con unas reglas claras, pueden convivir no solo la banca seguros, sino otros canales alternos con canales tradicionales. Aquí en Venezuela, la banca seguro está prohibida y nosotros consideramos muy importante que se esté haciendo un esfuerzo para que el sector asegurador pueda ir rumbo hacia las tendencias mundiales”, dice Bouffard.

– Para los que pueden –

“La mayor demanda de pólizas, vendrá de la capacidad económica de los ciudadanos”, afirmó la presidenta de la Cámara de Aseguradores de Venezuela en conversación con Banca y Negocios. María del Carmen Bouffard expuso que el sector se ha visto afectado por la contracción económica que ha disminuido el poder adquisitivo del venezolano, que destina un alto porcentaje de sus ingresos a la compra de alimentos y medicinas.

“El seguro ha quedado para aquellos pocos que lo pueden pagar. Y también esas personas a veces tienen que priorizar: o pagan la póliza del carro o  la póliza de salud. Que exista una nueva ley no necesariamente va a potenciar las ventas, aunque puede contener disposiciones que permitan a las aseguradoras diseñar nuevos productos, pero la prosperidad económica de país se refleja en el sector asegurador automáticamente. Cuando hay ciudadanos prósperos, compran vehículos, compran vivienda, se van de viaje, adquieren bienes, montan negocios y eso automáticamente se refleja en el sector”, destacó Bouffard.

“Un sector con una cartera atípica”

Al hacer un balance sobre el sector de los seguros, Bouffard detalló que muchas empresas se redujeron operativamente y otras cerraron, dejando a las personas sin seguros. También hay corredores trabajando de manera independiente, que perdieron los beneficios de un trabajo estable, bien remunerado y con beneficios laborales.

La presidenta de la Cámara de Aseguradoras de Venezuela, María del Carmen Bouffard, resaltó que el sector ha hecho esfuerzos para ofrecer productos de diferente rango para llegar al mayor número de personas, con pólizas que tienen primas accesibles y se pueden pagar mensualmente, dependiendo de cada compañía y las tarifas que tengan aprobadas. Además recordó que hace 20 años la cartera de pólizas de salud representaba entre 30 y 35% del primaje, y la de automóvil era equivalente, porque existían vehículos nuevos y había créditos.

“Para el mes de noviembre se estimó que 70% de la cartera de pólizas del sector son pólizas de salud. Venezuela es un caso atípico, por lo menos, en la región latinoamericana, donde el país que quizás tiene un porcentaje más alto en pólizas de salud, llegaría al 17% de la cartera. Nosotros, la población que se están asegurando, busca casi exclusivamente proteger como puede la salud. El otro 30% queda para vehículos, negocios, hogar, industria y comercio”, indicó.

Sobre las pólizas en dólares recordó que siempre han existido, pero no había la necesidad de contratarlas. “No fue que las compañías impusieron las pólizas en dólares, fueron las mismas personas las que requirieron contratar una póliza cuyo valor fuese estable en el tiempo para su cobertura. Fue la misma dinámica del país la que impulso a que las empresas buscarán dar esas opciones, indicó la ejecutiva.

– La pandemia y el alcance de los seguros –

A pocos días de cumplirse dos años de la llegada de la pandemia de covid-19 al país, la presidenta ejecutiva de la Cámara de Aseguradores de Venezuela, María del Carmen Bouffard, detalló que esta ha sido una situación inédita, por lo que las empresas decidieron acompañar a sus asegurados sin el cobro de primas, porque estas estuvieron excluidas de los contratos hasta el último cuatrimestre cuándo la Superintendencia autorizó un anexo de cobertura para Covid-19, donde si se contempla la atención para las personas contagiadas con el cobro de prima.

En este sentido, explicó que, en diciembre del año 2021, solamente en atención de casos de Covid-19 el sector había asumido alrededor de 150 millones de dólares.