La banca europea se transforma ante nueva directiva de servicios de pago

La banca se prepara para la entrada en vigor la próxima semana de la directiva europea PSD2, relativa a los servicios de pago, que pondrá al cliente «en el centro», generará modelos de negocio financieros distintos con nuevos actores y acelerará la digitalización del sector.

Este cambio normativo, que obliga a las entidades a ceder datos de sus clientes (con su expreso consentimiento) a terceros, ha generado debate por las posibles ventajas a competidores como las «fintech» o empresas de finanzas tecnológicas, según explica el director de banca digital en Europa de la consultora Everis, Manuel Romero.

En el XIII Encuentro del Sector Bancario celebrado el mes pasado, la mayoría de los representantes se mostraron escépticos ante la directiva ya que, según la patronal bancaria AEB, debería «delimitar bien las responsabilidades de cada uno» al ser actualmente «asimétrica», pues las entidades no tienen acceso a los datos de clientes que manejan el resto de actores, reseñó el portal Expanasión.com.

Otra de las novedades de PSD2, además de aumentar la competencia, la innovación y la transparencia, resalta Romero, es que pondrá al cliente «en el centro del negocio», pues será «el principal beneficiado» al situarle como dueño de sus datos y darle mayor protección y capacidad de elección.

En esta situación, el impacto en el sector vendrá por la posible pérdida de cuota de mercado de la banca ante la desintermediación en la relación con el usuario, que ahora por ejemplo podrá mirar su saldo y los movimientos de su cuenta a través de terceros.

Asimismo, los comercios y las compañías tecnológicas tendrán la posibilidad, entre otras cosas, de adaptar sus productos al cliente con su información financiera, algo que el 74% de los grandes comercios planea hacer, o iniciar pagos directamente con la banca para negociar mejores tarifas de transacción y reducir el fraude (que pretenden el 53% de ellos), como refleja un informe de la consultora Accenture.

Romero incide en que, con la expansión de las «fintech», la colaboración con los bancos «irá a más, pues son complementarios», ya que las primeras aportan la innovación con rapidez y flexibilidad, en tanto que los últimos cuentan con la experiencia, la base de clientes y su confianza.

La directiva, además, desarrollará el «open banking» o banca abierta, con nuevos modelos de negocio en un ecosistema en el que empresas emergentes y desarrolladores también fabricarán o lanzarán productos y servicios personalizados, en segmentos concretos, para luego «extenderse» en la cadena de valor, opina el experto.

En este contexto, las entidades bancarias tendrán que «repensar» su posicionamiento en estos ámbitos, para ser también centros de distribución o plataformas de agregación de servicios, y qué estrategia tecnológica utilizarán.

Y es que este cambio normativo servirá para «innovar» en la búsqueda de nuevas fuentes de ingresos, como la monetización del valor de los datos agregados de los clientes.

Asimismo, considera que la regulación impulsará la expansión de la banca a otras geografías a través de «fintech», al tiempo que acelerará la digitalización del sector, en el camino hacia un negocio «tipo Apple» basado en los canales de internet y en el que las oficinas serán más amplias y distintas a las actuales, como apuntan desde Cecabank.

En dicho escenario, añade Romero, también aparecerán los gigantes tecnológicos como Google, Amazon, Facebook y Apple (GAFA, por sus siglas), que ya han empezado a dar servicios de pagos.

Es el caso de Google Wallet, Amazon Payments (con 30 millones de usuarios), o Apple Pay, así como de Facebook que, con 2.000 millones de personas registradas en el mundo e inscrita también en España como entidad de dinero electrónico, ya permite realizar envíos de dinero en varios países a través de su aplicación de mensajería.

Para ver el alcance final de PSD2, concluye, habrá que esperar a la implementación total de la regulación, ya que parte de la misma (determinados artículos relativos a medidas de seguridad) tendrán un periodo transitorio en su aplicación hasta mediados de 2019.