#Exclusivo | De la banca tradicional a los neobancos: una revolución total de los servicios financieros
En esta primera entrega de un Especial sobre Tendencias Tecnológicas en la Banca se desarrolla el concepto de neobancos, un cambio radical.
El panorama financiero actual es muy dinámico y crece de forma veloz. Una de las principales razones para que esto ocurra es la inclusión de la tecnología. Así, el concepto de neobancos ha penetrado con fuerza en el mundo financiero.
Se estima que este sea el futuro de la banca, a escala internacional, gracias a que los neobancos permiten ofrecer servicios más flexibles y personalizados a los clientes con mayor agilidad. Además, facilita estrechar las brechas entre la banca tradicional y la nueva era tecnológica.
Cabe señalar que, los neobancos son bancos digitales sin presencia física en una ubicación fija.
Se trata de una amplia gama de proveedores independientes de servicios financieros y empresas de tecnología financiera que operan exclusivamente en línea.
Además, los neobancos ofrecen soluciones bancarias digitales y centradas en el teléfono celular para pagos, tarjetas, transferencias de dinero, préstamos, etc.
Las soluciones aprovechan las plataformas digitales modernas y los conocimientos basados en datos para ofrecer experiencias personalizadas con servicios de valor agregado.
Según la empresa de análisis tecnológico Gartner, en 2025, frente al 41% de 2022, hasta el 50% de la inversión en los sectores de software de aplicaciones, software de infraestructura, servicios de procesos empresariales e infraestructura de sistemas se habría trasladado a la nube.
Sin dudas, esto habla de un cambio de paradigma. Tradicionalmente, los sistemas bancarios centrales funcionaban in situ, lo que implicaba un hardware caro, costos de mantenimiento y una escalabilidad limitada.
Pero, con la llegada de los servicios basados en la nube, el sector financiero está asistiendo a una transformación hacia las soluciones digitales, que se expresan de manera concreta en los neobancos.
Por otro lado, los acercamientos a este tipo de banca en países como Venezuela se centran más en los llamados espacios digitales, acerca de los cuales se hablará más adelante.
Los neobancos ofrecen soluciones bancarias digitales y centradas en el teléfono celular para pagos, tarjetas, transferencias de dinero y préstamos.
Neobancos: la Inteligencia Artificial impacta a la banca
Otro aspecto en el mundo de la tecnología que de seguro impactará a la banca es el uso de la Inteligencia Artificial (IA).
Diferentes sectores aprovechan las ventajas de la IA para desarrollar una nueva generación de productos y servicios más personalizados y adaptados a las necesidades de las personas y las empresas.
En el caso del sector bancario, según un artículo publicado recientemente por Banco Santander, algunas de las aplicaciones para las que se usa la IA son:
– Ampliar la atención al cliente.
– Mejorar la seguridad de las operaciones.
– Reducir la morosidad.
– Optimizar la gestión de créditos.
– Aprovechar el banking of things.
El mencionado artículo precisa que la inteligencia artificial contribuye a una mayor protección de los clientes, el mejoramiento de los servicios y productos bancarios, así como a la eficiencia en las operaciones, entre otros aspectos.
Las aplicaciones de la IA son diversas y su protagonismo en el sector tecnológico acelerará la transformación digital de las empresas.
De hecho, el uso masivo de datos por medio de plataformas digitales podría permitir realizar analítica de datos que, aunada a la aplicación de IA y Machine Learning permitiría a las instituciones financieras anticiparse a eventos de pérdida de clientes.
En ocasiones esto resulta preferible a tener que competir al momento de cambio de un cliente para intentar retenerlo cuando la Experiencia del Cliente no es satisfactoria.
Adicionalmente, el potencial de poder monetizar a los clientes a partir de su data personal resulta enorme.
Poder llegar a los clientes con publicidad personalizada según su perfil, así como el diseño de productos que se adapten a su tipo puede constituir una forma de captura de valor que difícilmente podría concretarse en el pasado en ausencia del uso masivo de datos personales.
Factores esenciales de la neobanca
Por su parte, un artículo de MobiFin, titulado: “Essential factors consider while growing your neobank”, explica que la modalidad de neobanca permite:
– Incorporación de clientes en línea.
– Verificación automatizada de documentos.
– Apertura de cuentas en tiempo real.
– Servicios de transferencia de fondos.
– Soporte multidivisa.
– Pagos internacionales y locales.
– Pago básico programado.
– Pago de facturas de servicios públicos.
– Inversión.
– Tarjetas físicas y virtuales.
– Autorización en tiempo real.
– Acceso a fondos en cajeros automáticos.
– Retirada de fondos en cajeros sin tarjeta.
– Servicios de tarjeta On-Off & Block.
– Gestión del límite de la tarjeta.
– Préstamo/FD/Int./TDS firmados digitalmente, etc.
– Reclamaciones/atención al cliente en línea.
– Otros servicios.
Servicios más flexibles
Al tratarse de una estructura 100% digital, la mayoría de las funciones de los neobancos se realizan a través de una aplicación móvil. Por lo tanto, todo se hace con un simple toque de dedos, ya sea abrir una cuenta bancaria o gestionar transacciones financieras.
Una característica de la economía digital que puede ser capitalizada por la neobanca es costos unitarios o marginales constantes y con tendencia a cero.
Es decir, el costo de atender a un usuario adicional por medio de una plataforma digital puede ser igual a cero, lo que no resulta ser así en el mundo Brick and Mortar.
Los expertos en estrategias competitivas señalan que esta característica facilita la oferta masiva de productos de forma empaquetada buscando ampliar la demanda atendida, así como un mayor descreme de los consumidores independientemente de su tipo, de alta o baja disponibilidad de pago por los servicios.
El objetivo más importante del proceso de neobanca es simplificar la gestión financiera de los clientes mediante soluciones tecnológicas innovadoras,
Un enfoque distinto del mercado
Puede ofrecer interesantes posibilidades de campañas a través de plataformas de medios y redes sociales, marketing de influencia y más.
El objetivo más importante del proceso de neobanca es simplificar la gestión financiera de los clientes mediante soluciones tecnológicas innovadoras.
Además, para realizar ventas cruzadas de productos de valor añadido a los clientes, también tiene acuerdos con terceros. Estas alianzas también permiten a los bancos centrarse en mejorar la experiencia del usuario y ofrecer servicios más personalizados.
Sólo un manejo masivo de datos por medio de facilidades como podría ser una App para dispositivos móviles podría permitir a sus administradores hacer llegar publicidad y oferta de servicios personalizados o enfocados al patrón de uso o perfil de cada cliente.
Categorías de neobancos
Los neobancos suelen clasificarse en tres grandes categorías:
Fintech sin licencia
Las Fintech sin licencia que se han asociado con un banco tradicional. En este tipo, el neobanco emplea una envoltura alrededor de los diversos servicios y productos de banca digital de su banco asociado.
Licencias de banca digital
Los neobancos disponen de licencias de banca digital para diversos servicios. No obstante, las licencias bancarias digitales que emite solo existen en aquellos países que permiten entidades digitales autónomas.
Iniciativa digital de la banca tradicional
Los bancos tradicionales que lanzan iniciativas digitales para atraer a más clientes es otra categoría de neobancos. Esto permite a los bancos mantenerse al día con las tendencias cambiantes y proporcionar servicios más personalizados a los usuarios finales.
Características clave
Algunas de las otras características llamativas de los neobancos son:
– Fácil flujo de dinero a través de las fronteras.
– Rápida creación de cuentas.
– Interfaz fácil de usar.
– Solución bancaria en tiempo real.
– Ahorro de alto rendimiento.
– Emisión personalizada de tarjetas (físicas/virtuales).
– Cuota de alta cero.
– Sin cuota anual.
– Cero cargos ocultos.
Privacidad y protección de datos
Un aspecto fundamental es que los neobancos deben cumplir las leyes y normativas mundiales para proteger los datos de sus clientes de infracciones y ataques, brindando seguridad en su proceso de trabajo.
En este sentido, el GDPR europeo ha venido actuando como un referente o estándar mundial para el manejo de los datos privados y personales; especialmente en aquellos países que no cuentan con normativa específica al respecto como puede ser el caso de algunos países en desarrollo.
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